Loading...
Сейчас вы здесь:  Главная  >  Кредиты для физических лиц  >  Ипотека  >  Текущая статья

Можно ли и как погасить ипотеку досрочно, какие условия. Рассчитываем частичное и полное погашение

Автор   /  29.06.2015  /  Нет комментариев

Досрочное погашение ипотечного кредита
Большинство банковских заемщиков, едва отдохнув от покупки квартиры и пережив переезд, начинает задумываться о том, чтобы сократить взаимоотношения с банком до минимума. Оценив все прелести досрочного погашения, заемщик начинает просчитывать возможности его использования. Банк, в свою очередь, вовсе не стремится добровольно лишиться запланированной прибыли и всеми доступными средствами старается притормозить процесс. Еще несколько лет назад в арсенале банков были штрафы и комиссии, начисляемые при «выходе из графика». Закон лишил их этой возможности, поэтому в ход идут другие уловки, начиная от ограничения минимальной суммы досрочного погашения и заканчивая мораторием на него.

Вообще возможность досрочного погашения ипотеки должна быть прописана в договоре кредитования. Рассчитывая погасить ипотеку досрочно, следует помнить, что сума к погашению (полное или досрочное — неважно) должна включать остаток основного долга и ежемесячный платеж. То есть заемщик обязан обеспечить наличие и ежемесячного платежа, и суммы для досрочного погашения.

Полное досрочное погашение кредита

Под полным погашением кредита подразумевается внесение всей суммы долга вместе с начисленными процентами. При этом по закону банк имеет право начислить проценты только за фактический период использования средств. Как правило, полное погашение кредита возможно в любой день по письменному заявлению заемщика. Предупреждать банк заранее о намерении полностью погасить кредит не обязательно.

Перед тем, как внести полную сумму задолженности на счет, необходимо уточнить ее размер. Если денег будет недостаточно, банк не проведет процедуру погашения, списав только ежемесячный платеж. Сумму к полному погашению можно узнать по телефону горячей линии или в отделении. Стоит помнить, что она меняется ежедневно (за счет процентов) – вчерашние цифры сегодня будут уже не актуальны.

После погашения необходимо написать заявление на закрытие счета и заказать справку об отсутствии долга. Оформляется она в течение 30 рабочих дней. Завершением эпопеи становится процедура закрытия ипотеки и снятия обременения с квартиры.

Частичное досрочное погашение: возможности

При частичном досрочном погашении весь дополнительный взнос идет на уменьшение основного долга. После этого пересчитываются и проценты. Банки предлагают альтернативу: погашение кредита с сокращением срока (как правило, убираются последние платежи из графика) или с уменьшением ежемесячного платежа.  Какая из стратегий более выгодна?

На самом деле, все зависит от потребностей заемщика. И тот, и другой вариант сокращают переплату приблизительно одинаково, но для большинства заемщиков принципиальным становится уменьшение платежа, и лишь для некоторых – сокращение срока. Если заемщик легко платит ежемесячный взнос, то, наверное, стоит сосредоточиться на уменьшении срока – ради осязаемой возможности получить полное право распоряжаться недвижимостью как можно скорее. Если же внесение ежемесячного взноса превращается в гонку на выживание, то лучше сократить его и вздохнуть свободно.

Стоит также учитывать и стабильность доходов. Если вы уверены, что получаете «шальные» деньги и долго так продолжаться не может – стоит до максимума сократить ежемесячный платеж, чтобы в случае потери работы он не стал неподъемным.

Ориентируясь на досрочное погашение, следует  учитывать возможности, прописанные в договоре. Нередко банки указывают, что при досрочном погашении возможно только сокращение срока/уменьшение  суммы ежемесячного взноса. А за изменение условий договора нам предлагают доплатить некую сумму (обычно – 1 500 – 3 000 рублей). В этом случае лучше платить по договору или накопить крупный взнос, чтобы не переплачивать банку.

Плюсы сокращения срока:

  • сокращается период страховых выплат;
  • налоговый вычет по процентам можно получить быстрее;
  • ниже психологическая нагрузка.

Плюсы сокращения ежемесячного платежа:

  • в случае потери работы или иного форс-мажора нагрузка не окажется чрезмерной;
  • больше поле для маневра – можно вносить такой же платеж, как изначально, сокращая основной долг;
  • сэкономленные деньги можно положить на вклад или инвестировать.

Как сделать частичное досрочное погашение

Первое, что нужно сделать, это внимательно прочитать кредитный договор. Процедура должна быть там описана. Действуем в строгом соответствии с договором.

Далее необходимо рассчитать платеж. Лучше всего воспользоваться онлайн-калькулятором банка, где получен кредит, или услугами консультанта. Можно, конечно, попытаться сделать расчеты самостоятельно, но здесь велика вероятность ошибки. Можно отталкиваться от графика платежей – в целом, сумма должна полностью покрыть ежемесячный взнос и дополнительный взнос.

На следующем этапе необходимо написать заявление в банк. Лучше всего делать это лично. Уведомить кредитное учреждение следует за несколько дней до планируемой даты погашения. В Юникредитбанке, например, срок уведомления составляет не менее 30 дней.

Далее обеспечиваем наличие на счете необходимой суммы (ежемесячный платеж плюс дополнительный взнос).

Остается дождаться, когда все спишется (обычно, в дату ежемесячного платежа) и получить новый график. Проще всего не терзать службу поддержки телефонными звонками и письмами, а сходить в отделение и получить новый график под роспись у сотрудников.

Нюансы досрочного погашения

Досрочное погашение ипотеки, как полное, так и частичное, имеет ряд особенностей.

  • Страховка при досрочном погашении не возвращается, если договором не предусмотрено обратное.
  • Практически все банки допускают досрочное погашение ипотеки сертификатом на материнский капитал. При этом сократится основной долг, но использовать МСК можно только если ребенок, при рождении которого он выдавался, является собственником квартиры.
  • Налоговый вычет по процентам при ДПК пересчитывается. Если вы не успели полностью исчерпать сумму, получить налог обратно уже не получится.
  • Досрочное погашение ипотеки может оказать негативное влияние на качество кредитной истории. Как правило, банки недолюбливают клиентов, которые выбиваются из графика.

Получать согласие кредитора на досрочное погашение не нужно. Несмотря на то, что некоторые банки пытаются максимально усложнить процедуру для заемщика, действовать следует строго в рамках закона, который не выставляет никаких ограничений по досрочному погашению ипотеки.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>